Konta bankowe

Konto bankowe to od dłuższego czasu niemal niezastąpiony produkt finansowy. Wypłata wynagrodzenia, płacenie kartą za zakupy, dokonywanie comiesięcznych opłat za rachunki – to wszystko umożliwia konto bankowe! Z uwagi na fakt, że każdy bank posiada w swojej ofercie przynajmniej kilka rodzajów rachunków bankowych – wybór najlepszego konta bankowego może być niełatwy. Jakie dobre konto bankowe wybrać? Czym różnią się internetowe konta bankowe od tradycyjnych kont? Czemu coraz więcej osób decyduje się na założenie konta online?

Co to jest konto bankowe?

Za konto bankowe uważa się ROR, czyli rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Internetowe konto bankowe jest na stałe przypisane do użytkownika i powiązane z jego danymi osobistymi. Dostęp do rachunku bankowego mogą mieć również pełnomocnicy i współwłaściciele konta bankowego. Dobre konto bankowe jest tanie i wygodne. Można wnioskować również o przypisaną do rachunku kartę płatniczą, która pozwala na wykonywanie płatności bezgotówkowych w sklepach, wypłaty z bankomatów, a także szybkie wpłaty we wpłatomatach. W Polsce można założyć konto bankowe już od 13 roku życia. Jeśli posiadacz rachunku jest niepełnoletni, wszystkie formalności związane z założeniem i dalszą obsługą rachunku bankowego spoczywają na jego opiekunie prawnym. Po ukończeniu pełnoletności, można założyć klasyczne konto bankowe, które obsługuje się samodzielnie. Czym jest więc konto bankowe? To indywidualny rachunek prowadzony w banku, na który można albo tylko odkładać środki (rachunek oszczędnościowy), albo regularnie korzystać – wykonując i otrzymując przelewy, płacąc przypisaną do konta kartą za rachunki i dokonując wypłat z placówek banku lub kartą z bankomatów.

Do czego służy konto bankowe?

Bankowe konto internetowe jest produktem finansowym o wielu zastosowaniach. W zależności od swoich oczekiwań i potrzeb względem rachunku bankowego, wybiera się jego rodzaj. Szeroki wybór ofert banków i instytucji pozabankowych (np. SKOK) sprawia, że wybór konta skrojonego na miarę indywidualnych potrzeb nie powinien być trudny. Do czego zatem może służyć konto bankowe?

  • Przelewy przychodzące – na rachunek osobisty można otrzymywać przelewy zasilające stan konta (np. wynagrodzenie).
  • Przelewy wychodzące – z klasycznego ROR, lub konta online (internetowego) można wykonywać opłaty (rachunki, raty kredytu i przelewy międzybankowe, do innych posiadaczy kont).
  • Oszczędzanie – najlepsze konto bankowe, które ma za główny cel gromadzenie środków, czyli po prostu oszczędzanie – może być atrakcyjnie oprocentowane.
  • Konto dla dziecka – opiekun może założyć rachunek dziecku lub nastolatkowi i przelewać na niego ustalone sumy w ramach kieszonkowego.
  • Rachunek walutowy – konta bankowe, dzięki którym można łatwo i prosto dokonywać i odbierać przelewy w walucie innej niż PLN, bez obciążania niekorzystnym kursem związanym z przewalutowaniem.

Poza kontami osobistymi, na rynku dostępne są również konta firmowe, które służą do obsługi transakcji formowych, wykonywania przelewów do ZUS i US.

Konta bankowe – główne rodzaje

Konta bankowe można w zasadzie podzielić na trzy, główne kategorie. Przy wyborze najlepszego rachunku bankowego w pierwszej kolejności warto zastanowić się nad jego rodzajem. Konta różnią się od siebie nie tylko głównym przeznaczeniem, ale nierzadko również dodatkowymi opłatami. Przy wyborze rachunku bankowego dobrze jest sprawdzić tabelę opłat i prowizji i zwrócić uwagę na koszty, które w ciągu miesiąca może ono generować. Jakie są główne rodzaje kont bankowych?

  • ROR – rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy to najpopularniejszy i najczęściej wybierany rodzaj konta bankowego. Jest uniwersalny – służy do przelewania na niego wynagrodzenia, wykonywania przelewów i jeśli przypisana jest do niego karta – realizacji transakcji bezgotówkowych i wypłat gotówki z bankomatu. Wadą ROR jest to, że zazwyczaj jest to rachunek nieoprocentowany, lub bardzo nisko oprocentowany. Klasyczny ROR można założyć przez internet. Bez wątpienia jest to wygodny i szybki sposób na założenie konta w banku.
  • Konto oszczędnościowe – rachunek oszczędnościowy to niżej oprocentowana alternatywa dla lokat bankowych. Na konto oszczędnościowe można przelewać określone sumy – regularnie lub nieregularnie – według własnego uznania. Jest ono oprocentowane. Średnia wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego wynosi od 0,5 do nawet 3% w skali roku. Przy wyborze rachunku oszczędnościowego dobrze jest sprawdzić co jaki czas kapitalizują się odsetki. Oszczędzanie za pomocą konta oszczędnościowego polega na tzw. efekcie kuli śnieżnej, gdzie doliczane odsetki powiększają sukcesywnie kapitał. To konto rekomendowane raczej do odkładania środków. Chociaż przelewy wychodzące z konta oszczędnościowego są możliwe – mogą spowodować utratę odsetek z danego miesiąca.
  • Konto walutowe – Rachunek bankowy walutowy jest dobrym pomysłem dla osób pracujących za granicą lub rozliczających się w walucie obcej. Konto walutowe działa tak samo jak ROR. Można wykonywać z niego przelewy zagraniczne a także dokonywać wpłat i wypłat dewizowych.

Ile kosztuje konto bankowe?

Najlepsze konta bankowe to takie, które nie generują dodatkowych opłat. Chociaż na rynku bankowym trudno znaleźć oferty, które proponują konto bankowe bez żadnych dodatkowych opłat, można skorzystać z wygodnych porównywarek finansowych. Najczęściej wystarczy wpisać w wyszukiwarkę „konto bankowe – ranking”, czy też „konta bankowe – ranking”, by przekonać się jak wiele stron oferuje z pozoru obiektywne  zestawienia bezpłatnych kont bankowych – niestety często nie mają one odzwierciedlanie w realnych kosztach prowadzenia rachunku. Dobrze jest zatem pamiętać, że najlepsze konto bankowe to takie, które:

  • Nie generuje opłat za prowadzenie rachunku
  • Nie pobiera opłat za kartę płatniczą
  • Oferuje bezpłatne przelewy
  • Nie pobiera lub pobiera małe opłaty za przelewy ekspresowe
  • Nie pobiera opłat za płatności BLIK

Ważne jest również to, żeby zwrócić uwagę czy bank ustala limit bezpłatnych przelewów w miesiącu i czy brak opłat za prowadzenie konta jest uwarunkowany np. wykonaniem określonej liczy transakcji bezgotówkowych w miesiącu lub zapewnieniem na rachunku minimalnej kwoty wpływów w ciągu miesiąca rozliczeniowego. Przy wyborze konta online dobrze jest zdawać sobie sprawę z tego, że większość ofert banków zakłada, że konto bankowe jest bezpłatne tylko wtedy, gdy spełni się określone w umowie rachunki. W innym wypadku, bank może pobrać opłatę (np. za prowadzenie konta, lub za przelew). Co to oznacza dla osoby poszukującej darmowego konta? Konieczność dokładnego przeczytania umowy i zapoznania się z Tabelą Opłat i Prowizji.

Konto internetowe, czyli jakie?

Opisując darmowe konta bankowe nie sposób zwrócić szczególnej uwagi na konto bankowe online, czyli inaczej – internetowe konto bankowe. Konto internetowe oznacza nie tylko to, że można w całości można obsługiwać je online. W niektórych przypadkach, mimo posiadania konta internetowego, można załatwiać sprawy bezpośrednio w placówce stacjonarnej banku. Warto wyróżnić dwa rodzaje kont internetowych:

  • Konto online, którego całokształt obsługi odbywa się wyłącznie przez internet. Konto bankowe internetowe zakładane jest przez tzw. bank wirtualny/internetowy i wszystkie sprawy związane z zakładaniem i dalszą obsługą rachunku załatwia się online. Internetowe konto bankowe nie ma stacjonarnych oddziałów. Dostęp do konta zapewnia internet, bankomat i tzw. kiosk multimedialny.
  • Konto bankowe przez internet można założyć również za pośrednictwem kanału internetowego, co jednak nie wyklucza możliwości jego dalszej obsługi przez placówkę stacjonarną.

Konta online to aktualnie niemalże standard w każdym z banków. Bankowe konto internetowe zakłada się szybko, bez konieczności wychodzenia z domu i jest ono najczęściej bardziej atrakcyjne finansowo od tradycyjnych rachunków zakładanych w oddziale. Najlepsze konta internetowe działają od razu po założeniu. Oznacza to, że niemal natychmiast po wypełnieniu wniosku online i jego akceptacji przez bank, jest ono gotowe na przyjmowanie przelewów przychodzących i wykonywanie przelewów wychodzących. Ponadto, konta bankowe online zalicza się do najtańszych opcji z dostępnych rodzajów rachunków bankowych. Osoby, którym zależy na szybkim założeniu taniego konta – mogą zatem rozważyć nowoczesne konto internetowe bankowe.

Czym charakteryzują się najlepsze konta internetowe?

Konto w banku online jest przede wszystkim najtańszym rachunkiem ze wszystkich  dostępnych na rynku finansowym. Konto przez internet zakłada się je szybko i intuicyjnie. Cały proces zakładania konta internetowego nie przekracza zwykle 20-30 minut. Osoby, które za priorytet stawiają najtańsze konto bankowe i nie potrzebują specjalnej obsługi stacjonarnej w oddziale – zwykle decydują się właśnie na konto bankowe online. To co, ważne – konto online nie różnic się w zasadzie niczym od standardowego ROR. Z uwagi na wiele dostępnych kanałów obsługi takiego rachunku – brak możliwości załatwienia sprawy bezpośrednio w oddziale banku nie stanowi żadnego problemu. Warto również wspomnieć o tym, że niektóre banki i tak umożliwiają bezpośrednią obsługę posiadaczy kont online w placówkach stacjonarnych. Warto jednak mieć na względzie, ze taka opcja może wpływać na opłaty związane z prowadzeniem konta. I w tym wypadku ponownie, przed założeniem rachunku, warto sprawdzić dokładnie jakie są opłaty związane z jego prowadzeniem. Konta internetowe dedykowane są dla wszystkich, którzy cenią wygodę, wolność i brak ukrytych opłat.

Jak założyć konto bankowe online?

Internetowe konto bankowe zakłada się szybko i łatwo przez internet. Do założenia takiego rachunku wystarczy mieć dostęp do internetu, ukończone 18 lat i dokument tożsamości. Aby założyć rachunek online należy wejść bezpośrednio na stronę banku i wypełnić krótki i nieskomplikowany wniosek online. Jak wygląda weryfikacja tożsamości osoby zakładającej rachunek? W zależności od wyboru banku, dostępnych jest kilka metod na sprawdzenie danych osobowych wnioskodawcy.

  • Pierwszą jest wysłanie kuriera pod wskazany adres z umową rachunku. Kurier jest upoważniony do weryfikacji tożsamości osoby podpisującej umowę. Po jej podpisaniu, pracownik firmy kurierskiej odbiera jeden egzemplarz umowy i odsyła ja do banku – tożsamość jest zweryfikowana.
  • Drugim, szybszym sposobem jest wykonanie tzw. przelewu weryfikacyjnego przez osobę ubiegającą się o założenie konta online. Polega to na wykonaniu przelewu na symboliczną złotówkę (czasem mniej) na wskazany w wiadomości numer rachunku. Po ukończeniu procesu weryfikacji tożsamości – kwota ta jest zwracana do nadawcy a dane osobowe są potwierdzone.
  • Trzecim sposobem jest dodatkowa telefoniczna weryfikacja tożsamości wykonana przez pracownika centrali banku, lub tzw. konto na selfie, czyli weryfikacja wnioskodawcy na podstawie wykonania zdjęcia dokumentu tożsamości i zrobienia sobie selfie, czyli zdjęcia swojej twarzy.

Konto online na tzw. selfie cieszy się coraz większym zainteresowaniem – szczególnie wśród młodych, nowoczesnych osób, które cenią sobie minimum formalności. Weryfikacja użytkownika za pośrednictwem zdjęcia z pewnością należy do nieszablonowych, ale szybkich i bezpiecznych rozwiązań.

Konto bankowe ranking 2021 – jak szybko znaleźć najlepszą ofertę?

Z uwagi na fakt, że coraz więcej banków oferuje konta bankowe online – wybór tego najlepszego może, ale nie musi, wiązać się z czasochłonnym sprawdzaniem ofert wszystkich banków oferujących konta internetowe i porównywaniem poszczególnych wymagań i warunków. Dla ułatwienia tego procesu, można również skorzystać z gotowych zestawień aktualnych ofert i wybrać najlepsze konto internetowe szybko i łatwo. Umożliwia to ranking rachunków online. Ranking kont online to zestawienie najtańszych i najatrakcyjniejszych ofert banków z uwzględnieniem takich szczegółów jak np.:

  • Koszty prowadzenia konta bankowego
  • Warunki założenia
  • Koszty przelewów
  • Ewentualne promocje
  • Sposoby założenia lub logowania
  • Opcjonalnie – oprocentowanie

Najlepsze i najkorzystniejsze rachunki online będą całkowicie darmowe. To samo może dotyczyć przypisanej do nich karty płatniczej. W takim wypadku wszystkie wypłaty z bankomatów krajowych i transakcje bezgotówkowe będą bezpłatne. Im wyżej wybrany bank na liście rankingu, tym lepszych warunków w zakresie konta bankowego online można się spodziewać.

Konta bankowe online z darmową kartą debetową

Zakładając konta bankowe  przez internet zazwyczaj, można wybrać przypisaną do nich kartę debetową. Karta debetowa to rodzaj karty płatniczej, która jest powiązana z rachunkiem. Płacąc karta w sklepach, lub dokonując wypłaty z bankomatu, konto online jest automatycznie obciążane na kwotę odpowiadającą wysokości transakcji. Najlepsze konta bankowe online oferują również bezpłatną kartę debetową. Co to oznacza?

  • Brak opłat za wypłaty z bankomatów krajowych
  • Brak opłat za transakcje bezgotówkowe
  • Brak miesięcznych opłat za kartę

Bezpłatne konto internetowe z darmową kartą debetową to najtańsze rozwiązanie z dostępnych na rynku. Dobrze jest sprawdzić tylko, czy brak opłat za kartę debetową nie jest związany z dodatkowymi warunkami, które należy spełnić. Czasami konta bankowe z bezpłatną kartą wymagają spełnienia określonych warunków. Najczęściej jest to wykonanie określonej liczby transakcji bezgotówkowych w miesiącu.

Jakie konta bankowe najlepiej wybrać?

Czy konta internetowe są zatem pozbawione wad? Należy pamiętać o tym, że każde rozwiązanie ma swoje wady i zalety. Każda osoba zainteresowana kontem osobistym online musi zdecydować, czy bezpośredni kontakt w placówce z przedstawicielem banku i nierzadko wyższe koszty rachunku przeważają nad brakiem możliwości załatwienia sprawy osobiście w oddziale banku. Z pewnością za kontem online stoją zdecydowanie niższe, comiesięczne opłaty związane z prowadzeniem rachunku internetowego, które czasem mogą być sprowadzone dosłownie do zera. Z drugiej strony posiadanie dwóch kont, zarówno oszczędnościowego, jak i konta internetowego, może połączyć to co najlepsze z obu rodzajów rachunków – atrakcyjne oprocentowanie, które sprzyja oszczędzaniu i najlepsze konto internetowe – wygodne, proste i darmowe. Wybór konta powinien być również podyktowany stylem życia, indywidualnymi potrzebami i oczekiwaniami w zakresie jego dalszej obsługi. Nie sposób nie zgodzić się, że dla osób ceniących korzystanie z aplikacji mobilnej banku, ważny będzie jej interfejs i intuicyjność podczas jej użytkowania. Z kolei dla osób, które rzadko płacą kartą – warunek, jakim jest np. wykonanie 5 transakcji kartą w miesiącu może być po prostu niekorzystny.

Wybór rachunku bankowego wbrew pozorom nie jest taki prosty. Złota zasadą każdej świadomej osoby, która korzysta z usług finansowych jest przede wszystkim czytanie umów i ich załączników. Aby uniknąć niemiłej niespodzianki w postaci dodatkowej kwoty obciążającej rachunek bankowy – należy sprawdzić wszystkie możliwe do poniesienia koszty z tabeli opłat i prowizji, a jeśli konto jest darmowe – zweryfikować w umowie warunki takiej promocji. To gwarancja zadowolenia z rachunku i jednocześnie zminimalizowanie konieczności jego szybkiej zmiany z uwagi na wysokie opłaty.